Ипотека: откъде да започна? Плюсове и минуси, какво ви трябва, за да получите ипотека?
Първият въпрос, който си задавате, когато решите, че източникът на средства за закупуване на апартамент ще бъде ипотека: откъде да започнете? Разбира се, първо трябва да оцените плюсовете и минусите на ипотеката; Разберете какво ви трябва, за да получите ипотека. Ще разгледаме основните плюсове и минуси на ипотеката, критериите, по които банките оценяват кредитополучателите и ще отговорим на въпросите колко трудно е да получите ипотека и откъде да започнете да получавате ипотечен кредит.
Подготвителен етап
Съотношение на вашето финансово състояние с разходите за жилище и изискванията на банката
Първо, трябва да оцените финансовите си възможности.
След като сте решили приблизителната цена на жилището, от което се нуждаете, използвайте кредитни калкулатори на уебсайтовете на банките. Те ще ви уведомят за приблизителната сума на месечното ви плащане.
Това обаче не е достатъчно. Трябва да разберете директно от банката размера на комисионните за различни операции (например превалутиране, ако искате да вземете ипотека в долари или евро). Помислете и за застрахователните разходи: експертите казват, че те обикновено са около 1,5% от сумата, взета назаем от банката. След като съберете всички разходи, сравнете ги с размера на месечния доход на вашето семейство.
Банката може да одобри заявление за кредит, ако доходът на кредитополучателя е поне два пъти по-голям от ипотечното плащане. Експертите обаче съветват да използвате ипотека, ако редовното ви плащане е не повече от 30% от месечния ви бюджет.
Плюсове и минуси на ипотека
Безспорно предимство за кредитополучателя е получаването на апартамент „точно сега“, възможността да живеете в него по време на периода на изплащане на кредита.
Всъщност с това свършват предимствата. Сред недостатъците са:
- ограничаване на правата на собственика чрез банково обезпечение (апартаментът не може да бъде продаден или отдаден под наем без негово съгласие);
- рискът от загуба на апартамент, ако се пропуснат периодични плащания (ипотекираният имот може да бъде възстановен дори ако е единственото жилище);
- непропорционално високи лихвени проценти (лихвите по ипотечните кредити в Русия все още са много високи).
Избор на банка и кандидатстване за кредит
След като претеглите възможностите си и оцените плюсовете и минусите на ипотеката, можете да започнете да я прилагате. Трябва да потърсите подходящи ипотечни програми - и да се свържете с избраната от вас банка с молба за кредит. В информационните материали за клиенти проверете предварително дали сте подходящи за банката, доколко вие и имотът отговаряте на изискванията за идеален кредитополучател и обезпечение.
Не знаете правата си?
Може да отговаряте на повечето от критериите, но не на всички. Най-вероятно молбата ви за кредит ще бъде одобрена, но при по-строги условия. Например Сбербанк оценява личността на всеки кредитополучател и избира индивидуални условия за ипотечно кредитиране за всеки.
Идеален кредитополучател
Какъв трябва да бъде кредитополучателят, чиято молба за кредит определено ще бъде удовлетворена?
Това е руски гражданин на средна възраст с висше образование. За предпочитане това е лице, което работи на базата на трудов договор: банките виждат собствения си бизнес като рисков фактор. Създаването на семейство се оценява положително, с изключение на случаите, когато съпругата е в отпуск по майчинство.
Банките имат благосклонно отношение към притежаването от страна на кредитополучателя на ликвидни ценни книжа или друго недвижимо имущество, различно от обезпечение.
Идеален съпътстващ обект
Обезпечението трябва преди всичко да е ликвидно. Например, кредити при по-изгодни условия се предоставят срещу апартаменти в центъра на града, а не срещу парцели. Не всички банки предоставят ипотека за закупуване на земя. Тези, които предоставят, обикновено разработват специална програма за къщи в строеж. Преди пускането на къщата в експлоатация ипотечният лихвен процент е доста висок, но след регистриране на къщата и прехвърлянето й в ипотеката на банката, процентът се намалява с 1-2%.
Апартаменти в стари и порутени сгради, жилища с неоторизирано преустройство или частични удобства не са популярни сред банките. Освен това банката проверява „миналото“ на апартамента: например множество транзакции с него за кратко време са подозрителни. Една от големите банки отказва да издаде заем, обезпечен с жилище, което е препродадено повече от 5 пъти. Ако говорим за първично жилище, банките най-често работят само със своите партньори разработчици, за да не губят време за проверка на всеки инвеститор.
