От коя банка е по-добре да вземете ипотека?

Здравейте приятели!

Мислите ли да подобрите условията си на живот? Това е сериозна стъпка, с която ще поемете по-голяма отговорност не само за себе си, но и за близките си. Ето защо е много важно на етапа на вземане на решение да анализирате възможните варианти, вашите финансови възможности и да направите правилния избор.

Ипотеката остава основният инструмент за решаване на жилищния проблем. Въпросът коя банка е по-добре да вземе ипотека е от значение за повечето потенциални кредитополучатели.

В Руската федерация проблемът с осигуряването на жилища на достъпни цени остава остър и до днес. Само преди около 20 години започнахме да разработваме механизми за решаването му. По това време не банките бяха основните играчи на пазара, а областните и градските администрации. Именно по тяхна инициатива започнаха да се разработват регионални ипотечни програми. И само няколко години по-късно банките се присъединиха към процеса и почти напълно завладяха пазара на ипотечно кредитиране.

Днес печелившите банкови оферти заслепяват очите, но опитните кредитополучатели също имат много ужасяващи истории. Как да изберете най-благоприятните условия, за да почувствате радостта от собствения си дом и да не изпитвате всички трудности на мизерното съществуване през следващите 10 - 20 години? Само чрез сериозен анализ на офертите за ипотечни кредити. Това ще направим.

На какви параметри трябва да обърнете специално внимание при избора на банка и ипотечна програма:

Надеждност на банката

За да оцените надеждността, можете да разгледате финансовия рейтинг на портала Banki.ru. Той се основава на отчетните данни на организацията, публикувани на уебсайта на Банката на Русия. За избрания интервал от време скоростта на развитие или спад е ясно видима. Например, през последната година FC Otkritie Bank сериозно падна в класацията от първите десет. Активите му са намалели с 35%.

Друг начин за премахване на ненадеждните банки от списъка за получаване на ипотека е системата за застраховане на депозитите. На сайта на Агенцията за гарантиране на влоговете в банките има списъци с банки, които са в процес на оздравяване или ликвидация. Ипотеките не се теглят за 1 година, така че все пак трябва да изберете надеждна банка.

Вид на закупеното жилище

Банките предлагат различни условия за жилища в строеж, нови сгради (първичен пазар), вторичен пазар и селски къщи.

Лихвен процент по кредита

Тя може да бъде:

• фиксиран – без промяна до края на договора;
• променливи - зависят от икономическата ситуация и се преразглеждат редовно.

Освен това ипотечните плащания могат да бъдат:

• анюитет – еднакъв размер за целия срок на договора;
• диференциран - в началото на срока плащането е по-голямо и с всеки месец намалява.

Първоначална такса

Колкото повече плащате на банката в началото, толкова по-ниска ще бъде вашата надплащане и месечна вноска по ипотека. Ясно е. Но не всеки има дори 10% от цената на бъдещ апартамент. Да речем, че ако струва 2 милиона рубли, тогава вноската ще бъде най-малко 200 хиляди рубли. Сумата не е малка. За такива кредитополучатели някои банки са готови да предложат ипотека без първоначална вноска. Но имайте предвид, че лихвите по кредита ще бъдат по-високи.

Условия на заема

Днес е до 30 години. Изглежда, че колкото по-дълъг е срокът на заема, толкова по-ниска е вноската по ипотеката. Това е вярно, но само отчасти. В този случай губите от общата сума на надплащането. Нека да разгледаме конкретен пример.

В първия случай взех заем от 2 милиона рубли. при 10% годишно за 20 години. Използвах онлайн калкулатор и получих тези резултати.

Във втория случай ще взема заем от 2 милиона рубли при 10% годишно, но за 30 години.

Във втория случай плащането стана по-малко само с 1749 рубли. И надплащането се е увеличило с 1 686 411 рубли.

Застраховка

Ипотеката е заем, при който държавата задължава кредитополучателя да застрахова обезпечението, т.е. закупеното жилище. Всички други видове застраховки (здравни, загуба на работа и др.) не са задължителни. Можете да ги откажете преди подписване на договора или след това в 14-дневен срок.

Ако откажете доброволна застраховка, в повечето случаи ипотечният процент ще бъде увеличен. Банките предупреждават за това предварително.

Ползи и специални условия

На първо място, когато избирате ипотечна програма, трябва да проучите ставките и условията във вашата банка за заплати. Може да са по-изгодни от други оферти. Освен това проучете наличните в момента държавни програми за подкрепа на определени категории граждани:

• млади семейства,
• семейства с 2 или повече деца,
• държавни служители,
• военен персонал,
• големи семейства,
• самотни майки.

Ако попадате в една от тези категории, има смисъл да разгледате по-отблизо ипотечните програми. Не всички банки ги предлагат, но определено ще има избор от няколко.

Допълнителни такси и разходи

За съжаление, не можете без тях, когато кандидатствате за ипотека. Ето примерен списък с разходи.

Отзиви

Поставих тази точка на последно място, защото трябва да я навигирате с голямо внимание и сериозно настроен вътрешен филтър. Често поради небрежност или неграмотност хората подписват договори със строги условия за кредитиране, след което търсят кого да обвинят и бомбардират сайтовете с негативни отзиви. Но можете също така да съберете много полезна информация.

Сравнителен анализ на ипотечни програми

Ще направим анализ на апартаменти в нови сгради.

Както можете да видите, условията за 10-те най-големи играчи на ипотечния пазар са почти еднакви. Следователно е необходимо да се анализират допълнителни параметри. Например в Rosselkhozbank можете да изберете метод на изплащане на заема: анюитетен или диференциран. А във FC Otkritie Bank лихвеният процент ще се увеличи, ако нямате време да сключите сделката в рамките на 30 дни след одобрението на заема.

Процедурата за получаване на ипотека във всички банки е стандартна:

1. Попълване на заявление (срок за обработка от 1 до 8 работни дни).
2. Получаване на решение за заем, който ще бъде валиден 3 месеца, във VTB - 4 месеца.
3. Търсене на подходящ апартамент и попълване на окончателния пакет от документи за получаване на ипотечен кредит.
4. Сключване на сделка.

Когато говорих за това в предишни статии, многократно обърнах внимание на доброволния характер на тази процедура. Единственото изключение е ипотечното кредитиране. Кредитополучателят е длъжен да застрахова обезпечението.

Въпреки доброволния характер на личната застраховка (например инвалидност), всички банки предупреждават, че лихвеният процент ще бъде увеличен, ако го откажете. Понякога увеличението е до 2%.

Повечето от банките в таблицата участват в държавната програма за подпомагане на семейства с 2 и повече деца. В този случай процентът по кредита е 6%. Има и програми за военни, държавни служители и млади семейства. За участниците в проекти на заплати условията са по-изгодни във всички банки.

Предлагам да разгледаме програмите на 5 банки, които към юни 2018 г. са издали най-много ипотечни заеми. Сред тях е ДелтаКредит Банк, която заема едва 44-то място в общия рейтинг. Но реших да го включа в прегледа, защото е на 5-то място по брой и обем на издадените заеми.

Държавна компания DOM.RF

Преди да анализирате ипотечните програми в банките, отидете на уебсайта на компанията DOM.RF. Преди това се наричаше AHML. Започва своята работа през 1997 г. с цел изпълнение на държавни програми в областта на жилищното строителство.

След като попълните формуляра на уебсайта, служител ще се свърже с вас и ще ви помогне да изберете най-добрата опция за ипотека, включително държавна подкрепа. Клиентската поддръжка се осигурява от VTB Bank.

Компанията е разработила няколко ипотечни програми за различни категории граждани и при различни условия. Техните тарифи са по-ниски от повечето банки. Например, изчислих плащания по заем от 1,2 милиона рубли. за 15 години с първоначална вноска 20%. Получих следните резултати.

Ипотечни програми на топ 5 банки

Сбербанк

Банката има редица корекционни коефициенти на лихвения процент.

Електронната регистрация, чийто отказ води до увеличение на ставката с 0,1%, не е безплатна услуга. Цената му варира от 5 550 до 10 250 рубли. Зависи от типа жилище и региона.

Сбербанк има специални програми за млади семейства, както и по споразумение със съставните образувания на Руската федерация. Освен това банката е партньор на компанията DOM.RF, която изпълнява държавни инициативи в областта на жилищното строителство. По-специално, сега има програма за семейства, в които се е родило 2-ро или 3-то дете. Ставката за тях е от 6%.

ВТБ

Условия за кредитиране:

1. За работещите в някои индустрии, като образование, здравеопазване, митници и редица други, ставката е с 0,4% по-ниска.
2. При отказ от застраховка живот и здраве ставката се увеличава с 1%.
3. Ако искате да кандидатствате за ипотека, като използвате 2 документа (паспорт и SNILS или INN), т.е. без доказателство за доход, тогава се пригответе да изплатите заема при процент, по-висок с 0,7%.

При закупуване на апартамент с площ от 65 кв. м има намален лихвен процент (с 0,7%). За да се възползвате от промоцията, трябва да сключите каско застраховка.

Росселхозбанк

Особеност на ипотеката в Rosselkhozbank е възможността да изберете метод за погасяване на заема:

• анюитетни плащания, т.е. еднакви през целия срок на кредита;
• диференцирани, които намаляват всеки месец.

Условия за кредитиране:

1. При отказ от застраховка живот и здраве ставката се увеличава с 1%.
2. За служителите в публичния сектор ставката се намалява с 0,4%.

За гражданите, които получават доходи от управление на лични помощни парцели, има по-благоприятни условия.

Газпромбанк

Предлага 2 схеми за погасяване на кредита: анюитетна или диференцирана. При закупуване на лична застраховка се прилага минималната ставка от 9,2%.

• 8,7% за сума на заема от 12 милиона рубли. в Москва и региона, Санкт Петербург и Ленинградска област;
• 8,7% при закупуване на апартаменти в други региони на Руската федерация и размерът на заема е от 4 милиона рубли;
• 9% за всички кредитополучатели, но за апартаменти, закупени от партньори на банката.

Промоциите са валидни само с каско застраховка.

ДелтаКредит

Банка, която е специализирана в издаването на ипотечни кредити. Условия за кредитиране:

1. Лихвен процент от 8,5%.
2. Продължителност – до 25 години.
3. Първоначална вноска – от 15%.
4. Ако откажете лична застраховка - плюс 1% към ставката.
5. Съзаематели – максимум 3 човека.
6. Заемът се издава на служители, индивидуални предприемачи и собственици на предприятия.

Възможно е вместо основната ставка да се използва:

• Optima – минус 0,5% (тази услуга струва 1% от сумата на кредита);
• Медия – минус 1% (тази услуга струва 2,5% от сумата на кредита);
• Ultra – минус 1,5% (тази услуга струва 4% от сумата на кредита).

Банката предоставя услугата „Ипотечна ваканция“. През първите 1-2 години можете да плащате само 50% от месечната премия. Естествено, неплатената сума се добавя към сумите за следващи плащания след изтичане на гратисния период.

Когато плащате заема веднъж на всеки 14 дни (плащането е разделено на 2 части), съкращавате срока на заема и намалявате размера на лихвените плащания. Ще ви покажа с пример как работи. Взех заем в размер на 1,6 милиона рубли. за 20 години първоначалната вноска беше 20% или 400 хиляди рубли.

При погасяване веднъж месечно и 2 пъти месечно картината е следната.

По този начин срокът на кредита се намалява с повече от 4 години при същата сума на месечната вноска.

Заключение

Къде е най-добрата ипотека? Ако мислите, че сега ще ви препоръчам банка, грешите. Има твърде много индивидуални условия, които трябва да се вземат предвид. Раждали ли сте 2ро или 3то дете? След това, моля, отидете на DOM.RF за ипотека със ставка от 6%. Или може би сте бюджетен служител? След това има няколко предложения за избор.

Но 5 банки, които днес са лидери в издаването на ипотечни кредити, определено трябва да ви заинтересуват първо. Така че започнете с вашата банка за заплати и след това преминете към топ 5. Като цяло условията в тях се различават леко.

И да не забравяме още нещо. Веднъж в живота всеки кредитополучател може да кандидатства за възстановяване на данъка върху дохода при покупка на жилище. Сумата може да бъде впечатляваща.

У дома » Заеми » От коя банка е по-добре да вземете ипотека?