Коя банка има най-ниски лихви по ипотечните кредити?

Когато младо семейство или един човек ще тегли ипотека, те, разбира се, започват да търсят най-изгодните варианти. И мнозинството ще започне да избира от онези банки, които имат най-ниските лихви по ипотечните кредити. Действително, лихвеният процент играе важна роля, когато финансовите ресурси на кредитополучателя са сериозно ограничени (а те се считат за ограничени по подразбиране).

Общият обем на издадените заеми като основен критерий

В самата банкова статистика обаче определящ фактор не е размерът на годишната лихва, а обемът на издадените заеми в парично изражение и броят на банковите кредитополучатели. По принцип този подход не е неразумен. Ако значителен брой хора искат да вземат ипотечен кредит от тази конкретна финансова институция, тогава може би тази банка всъщност предлага най-изгодните условия. Или той има най-голямо разнообразие от условия за кредитиране.

По данни за 2015 г. Сбербанк стана абсолютен лидер в списъка на всички руски банки.Само през първата половина на миналата година той издаде огромна сума от 304 милиарда 302 милиона рубли на кредитополучатели в ипотечната индустрия. Въз основа на този критерий (обем на издадените средства) може да се състави следната рейтингова таблица.

Броят на клиентите е вторият критерий

Но означава ли това, че трябва незабавно да изтичате до Сбербанк, за да получите желаната, евтина и изгодна ипотека? Или тогава коя банка е по-изгодно да вземете ипотека? Факт е, че процентът далеч не е единственият критерий и е свързан с други условия за кредитиране. Още повече, че сумата сама по себе си не говори нищо за броя на клиентите или тяхното, така да се каже, материално състояние. Случва се голяма сума да се състои от много малки ипотеки (0,5–1 милиона рубли).

И се случва същата сума да се формира от много по-малък брой по-големи заеми (повече от 2 милиона рубли). Така, ако хипотетично две банки имат приблизително еднакъв рейтинг по отношение на обема на емитираните средства, тогава тяхната клиентела може да бъде напълно различна. Едната група включва хора, за които заемът от 1 милион рубли е таванът. Те няма да могат да купят по-скъп вариант. Другата отива при тези, които могат да си позволят да вземат назаем 2,5 милиона рубли от банката. Само първите ще са мнозинство, а вторите малцинство. И общите изходни суми от двете банки ще бъдат еднакви.

Разбира се, такива чисти сегрегации не съществуват - всяка банка работи с широк кръг хора. Този пример е даден само за да покаже колко неинформативен е един единствен критерий. Следователно вторият важен критерий е броят на клиентелата на банката в определен сегмент от нейната дейност. Сбербанк също има много високи показатели тук.

Лихвен процент и условия за ипотечно кредитиране в Сбербанк

Организацията разпредели гореспоменатите 304,302 милиарда рубли между 198 хиляди кредитополучатели. Самата банка твърди, че тези показатели за пореден път доказаха статута си на „народна“ банка на Руската федерация. Наистина, според статистическите отчети, покупката и придобиването на жилищни имоти с ипотека за значителна част от населението минава през тази банка.

Струва си да се разгледа пълен списък на основните условия на ипотечните кредити в тази институция. Така:

1. Минималният размер на кредита е 300 хиляди рубли.
2. Годишният лихвен процент е от 11,4% до 13,5%.
3. Срокът на ипотечния кредит е от една година до 30 години.
4. – 20% от стойността на закупеното жилище.
5. Можете да заемате недвижими имоти на вторичния пазар и жилища в строеж.

За тези които не знаят. Изброените условия за банково ипотечно кредитиране са минимални или параметрични (например срокове). И те не са свързани помежду си. В този случай, въпреки че 11,4% е минималната ставка, за минимален заем (300 хиляди рубли) ставката ще бъде по-висока. Ако погледнете основния критерий, лихвения процент, тогава Сбербанк е среден. Има много банки, където процентът е по-висок. Но има и доста, които предлагат наистина ниски цени. В Сбербанк покупката на апартамент на кредит при годишна лихва от 11,5% е рядкост.

В 75% от всички ипотеки този бенефициент предлага 12,5% или 13%. Освен това на практика Сбербанк отдавна е неофициален клон на Централната банка на Руската федерация. Той работи в тясно сътрудничество с всички правителствени програми и това му позволява да намали процента. Когато жилищата се строят с държавно участие, това е гаранция за банката, че предприемачът ще завърши посочения проект. Не без основание, когато предприемачът е държавна организация, лихвите са много ниски.

А когато предприемачът е частно предприятие, ситуацията става точно обратната - финансовата институция значително увеличава годишната лихва върху такива жилища в строеж. С цел покриване на загуби в случай на евентуален фалит на предприемача. Най-вероятно Сбербанк дължи първото си място в кредитния рейтинг на правителствени програми. Защото тук има условия, които може да не са подходящи за много клиенти. Първо, първоначалната вноска е сравнително висока.

Курсове в някои други банки

Rosselkhozbank като цяло е изцяло държавна финансова организация. В представения рейтинг списък той зае място в средата. Защо същата Сбербанк го заобиколи толкова много, въпреки че Rosselkhozbank също предполага закупуване на вторични жилища и жилища до ключ с ипотека? Въпросът тук е не само в мащаба на предприятието (Сбербанк има най-много клонове в Русия), но и в по-високия лихвен процент.

Най-добрата оферта е лихва от 13,5%, но тя важи само за краткосрочни кредити (до 5 години) и с голяма първоначална вноска (над 50%). Въпреки че тази банка има оферти, при които първоначалната вноска е само 15%, но, разбира се, процентът там ще бъде висок (15-17%).

Няколко думи за Tinkoff

Любопитно е, че в страната има огромен брой банки, които не са включени в официалния рейтинг списък, но в същото време имат удивително ниски лихви. Например Tinkoff Bank, където клиентите могат да вземат ипотечен кредит при 10,5% годишно. За Русия това наистина е много нисък процент. В същото време, според други критерии, Tinkoff не е по-лош от Сбербанк:

• минимален заем - 300 хиляди рубли;
• минимална първоначална вноска – 20%;
• срок на заема - от 1 година до 30 години;
• сътрудничество на банката с много правителствени програми.

Какъв е проблема? Защо тогава Tinkoff дори не стигна до последния ред на горепосочената таблица по отношение на обема на заемите в ипотечната програма за 2015 г.? Тук е невъзможно да се даде категоричен отговор. Банката е сложна финансова структура. Неговите възходи и падения се определят от цял ​​набор от фактори както на вътрешния, така и на международния пазар. Да, дори елементарно компетентната реклама и PR играят важна роля, което прави покупката на кредитно жилище по-съблазнителна.

Ниските лихвени проценти наистина ли са полезни?

Тази статия обаче трябва да казва това. Tinkoff също може да се издигне в списъка с рейтинги, тъй като в първоначалния анализ условията му наистина са доста добри. Кредитополучателите обаче трябва да са наясно, че ниските лихвени проценти често са „безплатно сирене в капан за мишки“ (и дори тогава не напълно безплатно). Например, допълнително условие може да бъде много голямо първоначално плащане (до 75% от цената на жилищния имот). Ясно е, че руснаците, способни да депозират такава сума наведнъж, са малцинство.

Съответно, въпреки достъпната ставка, самото ипотечно кредитиране не може да се нарече демократично. В други случаи ниската годишна лихва може да означава някакъв вид комисионна (например за издаване на самия заем), задължителна застраховка на недвижими имоти за сметка на кредитополучателя, невъзможност за предсрочно погасяване на дълга и др. Тук мога да дам само един съвет. Ако клиентът се сблъска с такива изгодни лихвени проценти, той трябва да седне и много внимателно да препрочете всяка дума, написана в договора.

Включително написаните с дребен шрифт (особено дребен!). И е препоръчително да подчертаете с молив онези места, където възникват поне някои въпроси, така че по-късно да можете да ги сортирате всички по ред с банков служител. Сега можете да създадете своя собствена банкова оценка, само не според обема на издадените заеми, а според размера на предлаганите лихвени проценти. Струва си да вземете няколко дузини известни банки за сравнение.

Рейтингова таблица на лихвените проценти на различни банки

Промени в условията за последния период в някои банки

Но дори тази таблица не отразява напълно реалното състояние на нещата. Проблемът е, че през последните месеци някои частни банки започнаха да въвеждат държавни програми в дейността си. Например Райфайзен Банк наскоро стартира специална оферта в областта на ипотечното кредитиране. Свързва се с държавна подкрепа. Като част от тази оферта, обичайният лихвен процент на банката от 15,25% пада на 11,15%. Банка Възрождение направи абсолютно същото, като включи още една в гамата си от ипотечни предложения, подкрепени от правителствената програма.

Става въпрос за закупуване само на апартамент в нова сграда, но не с обичайните 13,75%, а с 11,25%. Газпромбанк също създаде специални проекти за онези кредитополучатели, които се нуждаят от апартаменти в нови сгради или градски къщи. За тези клиенти GPB е готова да намали ставката от 12,5% ​​на 11% годишно.

Promsvyazbank предлага ниски годишни ставки изключително за нови сгради. А Московската индустриална банка се съгласява на 11%, когато вземат апартамент до ключ като ипотека. В този случай ЗА ВСИЧКИ повече или по-малко ниски ставки (т.е. от 10,5% до 12%) могат да бъдат идентифицирани следните приблизителни условия:

1. Минималният размер на ипотеката се определя в района на 1,3-1,4 милиона рубли;
2. Минималното месечно плащане е 27-28 хиляди рубли. Тоест никоя банка няма да може, да речем, да вземе ипотека от 500 хиляди рубли при 11% годишно.

Фактори, определящи лихвения процент

И така, нека обобщим. Преди да зададете въпроса „Коя банка има най-нисък годишен лихвен процент?“, трябва да си припомните кои фактори влияят на неговия размер.

1. Размер на ипотечен кредит. Обикновено с нарастването лихвата постепенно намалява, но при минималните заеми лихвите също не могат да бъдат високи. Според статистиката най-високите ставки са определени за ипотечните кредити: от 1,7 милиона рубли до 2 милиона рубли.
2. Размерът на първоначалната вноска. Съществува недвусмислена, обратно пропорционална зависимост: колкото по-висока е вноската, толкова по-ниска е ставката. И обратно.
3. Срокът, за който се тегли заемът. За дълги периоди (над 15 години) тарифите трябва да бъдат умерени. За много кратки периоди (по-малко от 5 години) те също са ниски. Най-високите ставки се поставят върху най-често срещаните опции - от 5 до 10 години.
4. Вид на имота. Най-високите проценти се получават, когато се вземе ипотека върху жилище, което все още не е построено, а предприемачът е частна компания. Държавното участие винаги намалява ставката поне малко.
5. Наличие/липса на банкова карта на кредитора. Ако човек вече има пластмасова карта от организацията, където планира да вземе ипотека, това значително ще улесни целия процес. В крайна сметка това е допълнителна гаранция. Институцията просто автоматично дебитира средства от картата за заплата на клиента. Нивото на доверие тук е по-високо, а залозите по-ниски.
6. Малката годишна лихва по ипотека може да означава редица други задължения, които кредитополучателят ще трябва да поеме - оценка на недвижими имоти, застраховки, комисионни и др.

Познаването на всички тези тънкости ще ви помогне да вземете правилното решение. Защото след като прочетете този материал, трябва да стане ясно, че сред многото печеливши ниски ставки трябва да можете да избирате. Често е по-добре да се спрете на оферта, при която цената е малко по-висока. Но всички условия като цяло са много по-благоприятни. Информацията, предлагана тук, има за цел да помогне на широк кръг хора да разберат тънкостите на руското ипотечно кредитиране и да направят покупката на жилищни имоти по-малко сложен и изнервящ процес.

У дома » Заеми » Коя банка има най-ниски лихви по ипотечните кредити?