Hipoteca: ¿por dónde empezar? Pros y contras, ¿qué se necesita para obtener una hipoteca?
La primera pregunta que te haces cuando decides que una hipoteca será la fuente de fondos para comprar un apartamento es por dónde empezar. Por supuesto, primero debe evaluar los pros y los contras de una hipoteca; averiguar lo que se necesita para obtener una hipoteca. Consideraremos las principales ventajas y desventajas de las hipotecas, los criterios por los cuales los bancos evalúan a los prestatarios y responderemos preguntas sobre qué tan difícil es obtener una hipoteca, dónde comenzar a obtener un préstamo hipotecario.
Etapa preparatoria
La relación de su situación financiera con el costo de la vivienda y los requisitos del banco
Lo primero que debe hacer es evaluar sus capacidades financieras.
Una vez que haya decidido el costo aproximado de la vivienda que necesita, use las calculadoras de préstamos en los sitios web de los bancos. Ellos le indicarán el monto aproximado del pago mensual.
Sin embargo, esto no es suficiente. Directamente en el banco, debe averiguar el monto de la comisión por realizar varias operaciones (por ejemplo, conversión de moneda, si desea obtener una hipoteca en dólares o euros). Además, considere el costo del seguro: los expertos dicen que generalmente ascienden a alrededor del 1,5% de la cantidad prestada por el banco. Después de sumar todos los gastos, compárelos con el monto de los ingresos mensuales de la familia.
El banco puede satisfacer la solicitud de préstamo si el ingreso del prestatario es al menos el doble del pago de la hipoteca. Sin embargo, los expertos aconsejan usar una hipoteca si el pago regular no supera el 30% de su presupuesto mensual.
Pros y contras de las hipotecas
Una ventaja indudable para el prestatario es conseguir un piso “ahora mismo”, la oportunidad de vivir en él durante el plazo de pago del préstamo.
En realidad, ahí es donde terminan los aspectos positivos. Entre los menos se pueden llamar:
- restricción de los derechos del propietario por prenda bancaria (el apartamento no se puede vender ni alquilar sin su consentimiento);
- el riesgo de perder un apartamento en caso de incumplimiento de los plazos de los pagos periódicos (la propiedad hipotecada se puede recuperar incluso si se trata de la única vivienda);
- tasas de interés desproporcionadamente altas (las tasas hipotecarias en Rusia siguen siendo muy altas).
Elegir un banco y solicitar un préstamo
Habiendo medido sus capacidades, evaluando los pros y los contras de una hipoteca, puede comenzar a implementarla. Debe buscar programas hipotecarios adecuados y presentar una solicitud de préstamo en el banco elegido. En los materiales de información para clientes, verifique con anticipación si es apto para el banco, cómo exactamente usted y la propiedad cumplen con los requisitos para un prestatario ideal y un objeto de garantía.
¿No conoces tus derechos?
Es posible que cumpla con la mayoría de los criterios, pero no con todos. Lo más probable es que se satisfaga su solicitud de préstamo, pero con condiciones más estrictas. Por ejemplo, Sberbank evalúa la personalidad de cada prestatario y selecciona las condiciones de préstamo hipotecario individuales para cada uno.
prestatario ideal
¿Cuál debe ser el prestatario, cuya solicitud de préstamo seguramente será satisfecha?
Este es un ciudadano de mediana edad de la Federación Rusa, con educación superior. Preferiblemente, se trata de una persona que trabaja sobre la base de un contrato de trabajo: los bancos consideran su propio negocio como un factor de riesgo. La presencia de una familia se valora positivamente, excepto en los casos en que el cónyuge se encuentre en situación de permiso parental.
Los bancos son favorables a la presencia de valores líquidos en el prestatario u otros, a excepción de las garantías reales, bienes inmuebles.
garantía ideal
El objeto de la garantía debe ser ante todo líquido. Por ejemplo, los préstamos en condiciones más favorables se otorgan con la garantía de apartamentos en el centro de la ciudad, en lugar de terrenos. No todos los bancos otorgan hipotecas para la compra de terrenos. Las que brindan suelen desarrollar un programa especial para viviendas en construcción. Antes de poner la casa en funcionamiento, la tasa de interés de la hipoteca es bastante alta, pero después del registro de la casa y su transferencia a la hipoteca del banco, la tasa se reduce en un 1-2%.
Los apartamentos en casas viejas y en ruinas, viviendas con reurbanización ilegal o servicios parciales no son populares entre los bancos. Además, el banco verifica el "pasado" del apartamento: por ejemplo, numerosas transacciones con él en poco tiempo generan sospechas. Uno de los principales bancos se niega a emitir un préstamo garantizado por una vivienda que ha sido revendida más de 5 veces. Si hablamos de vivienda principal, los bancos suelen trabajar solo con desarrolladores, sus socios, para no perder el tiempo revisando a cada inversor.
