¿Qué banco es mejor para tomar una hipoteca?

¡Hola amigos!

¿Pensando en mejorar tus condiciones de vida? Este es un paso serio, al hacerlo asumirá una gran responsabilidad no solo por usted mismo, sino también por sus seres queridos. Por lo tanto, es muy importante en la etapa de toma de decisiones analizar las posibles opciones, sus capacidades financieras y tomar la decisión correcta.

La hipoteca sigue siendo la principal herramienta para solucionar el problema de la vivienda. La pregunta: en qué banco es mejor tomar una hipoteca, es relevante para la mayoría de los prestatarios potenciales.

En la Federación Rusa, el problema de proporcionar a los ciudadanos viviendas asequibles sigue siendo grave hasta el día de hoy. Hace apenas unos 20 años, recién comenzamos a desarrollar mecanismos para resolverlo. En ese momento, no los bancos eran los principales actores del mercado, sino las administraciones de regiones y ciudades. Fue por su iniciativa que comenzaron a desarrollarse los programas hipotecarios regionales. Y solo unos años después, los bancos se unieron al proceso y capturaron casi por completo el mercado de préstamos hipotecarios.

Hoy en día, las ofertas bancarias rentables deslumbran a los ojos, pero también hay suficientes historias de terror de prestatarios experimentados. ¿Cómo elegir las condiciones más favorables para sentir la alegría de la propia casa y no conocer todas las penalidades de una existencia miserable durante los próximos 10-20 años? Sólo a través de un análisis serio de las ofertas hipotecarias. Esto es lo que haremos.

¿A qué parámetros debe prestar especial atención al elegir un banco y un programa hipotecario?

Confiabilidad bancaria

Para evaluar la confiabilidad, puede ver la calificación financiera en el portal Banki.ru. Se basa en los datos de informes de la organización, que se publican en el sitio web del Banco de Rusia. Para el intervalo de tiempo seleccionado, las tasas de desarrollo o disminución son claramente visibles. Por ejemplo, durante el año, FC Otkritie Bank se ha hundido seriamente en la calificación de los diez primeros. Sus activos disminuyeron en un 35%.

Otra forma de eliminar a los bancos no confiables de la lista de hipotecas es el sistema de seguro de depósitos. El sitio web de la “Agencia de Seguro de Depósitos” tiene listados de bancos que se encuentran en recuperación o en proceso de liquidación. Las hipotecas no se toman por 1 año, por lo que aún debe elegir un banco confiable.

Tipo de vivienda adquirida

Los bancos ofrecen diferentes condiciones para vivienda en construcción, obra nueva (mercado primario), mercado secundario, casas de campo.

Tasa de interés del préstamo

ella puede ser:

• fijo - no cambiar hasta el final del contrato;
• variable: depende de la situación económica y se revisa periódicamente.

Además, los pagos de la hipoteca pueden ser:

• anualidad: la misma cantidad durante toda la duración del contrato;
• diferenciado: al comienzo del plazo, el pago es mayor y disminuye cada mes.

Una tarifa inicial

Cuanto más pague al banco al principio, menor será el sobrepago y el pago mensual de la hipoteca. Está vacío. Pero no todos tienen ni siquiera el 10% del costo de un futuro apartamento. Supongamos que si cuesta 2 millones de rublos, entonces la contribución será de al menos 200 mil rublos. La cantidad es bastante grande. Para tales prestatarios, algunos bancos están dispuestos a ofrecer una hipoteca sin pago inicial. Pero tenga en cuenta que el interés del préstamo será mayor.

Términos del préstamo

Es hoy hasta 30 años. Parece que cuanto más largo sea el plazo del préstamo, menor será el pago de la hipoteca. Esto es cierto, pero sólo en parte. En este caso, pierde sobre el monto total del sobrepago. Veamos un ejemplo específico.

En el primer caso, saqué un préstamo de 2 millones de rublos. al 10% anual durante 20 años. Usé una calculadora en línea y obtuve los siguientes resultados.

En el segundo caso, tomaré un préstamo de 2 millones de rublos al 10% anual, pero por 30 años.

En el segundo caso, el pago se convirtió en el menor por 1.749 rublos. Y el sobrepago aumentó en 1.686.411 rublos.

Seguro

Una hipoteca es un préstamo en el que el estado obliga al prestatario a asegurar el objeto de la garantía, es decir, la vivienda que se compra. Todos los demás tipos de seguro (salud, pérdida de empleo, etc.) son opcionales. Puede cancelarlos antes de firmar el contrato o después dentro de los 14 días.

En caso de denegación del seguro voluntario, en la mayoría de los casos, se incrementará el tipo hipotecario. Los bancos advierten sobre esto con anticipación.

Beneficios y condiciones especiales

En primer lugar, a la hora de elegir un programa hipotecario, debes estudiar las tasas y condiciones en tu banco de nómina. Pueden ser mejores que otras ofertas. Además, estudie los programas estatales disponibles actualmente para apoyar a ciertas categorías de ciudadanos:

• familias jóvenes,
• familias con 2 o más hijos,
• empleados estatales,
• personal militar,
• familias numerosas,
• madres solteras.

Si se encuentra en una de estas categorías, tiene sentido analizar más de cerca los programas hipotecarios. No todos los bancos los ofrecen, pero definitivamente habrá una selección de varios.

Comisiones y gastos adicionales

Al solicitar una hipoteca, desafortunadamente, no puede prescindir de ellos. Aquí hay una lista de muestra de los gastos.

Reseñas

Puse este artículo en el último lugar, porque necesitas navegarlo con mucho cuidado y un filtro interno seriamente afinado. A menudo, las personas, debido a su falta de atención o analfabetismo, firman contratos con estrictas condiciones de préstamo y luego buscan a los culpables y bombardean los sitios con críticas negativas. Pero también puede obtener mucha información útil.

Análisis comparativo de programas hipotecarios

Analizaremos los apartamentos en edificios nuevos.

Como puede ver, las condiciones para los 10 principales actores del mercado hipotecario son casi las mismas. Por lo tanto, es necesario analizar parámetros adicionales. Por ejemplo, en el Banco Agrícola de Rusia, puede elegir el método de pago de un préstamo: anualidad o diferenciado. Y en FC Otkritie Bank, la tasa de interés aumentará si no tiene tiempo para realizar una transacción dentro de los 30 días posteriores a la aprobación del préstamo.

El procedimiento para obtener una hipoteca en todos los bancos es estándar:

1. Registro de la solicitud (plazo de consideración de 1 a 8 días hábiles).
2. Obtener una decisión sobre la asignación de un préstamo, que tendrá una validez de 3 meses, en VTB - 4 meses.
3. Búsqueda de un apartamento adecuado y ejecución del paquete final de documentos para obtener una hipoteca.
4. Haciendo un trato.

Cuando hablé en artículos anteriores, repetidamente llamé la atención sobre el carácter voluntario de este procedimiento. La única excepción son los préstamos hipotecarios. El prestatario está obligado a asegurar el objeto de la garantía.

A pesar de la voluntariedad de los seguros personales (por ejemplo, invalidez), todos los bancos advierten que la tasa de interés aumentará si lo rechaza. A veces el aumento es de hasta un 2%.

La mayoría de los bancos de la mesa participan en el programa estatal de apoyo a familias con 2 o más hijos. En este caso, la tasa de interés del préstamo es del 6%. También hay programas para militares, empleados estatales y familias jóvenes. Para los participantes en proyectos salariales, las condiciones son más leales en todos los bancos.

Propongo considerar los programas de 5 bancos que, a junio de 2018, emitieron la mayor cantidad de préstamos hipotecarios. Entre ellos se encuentra el banco DeltaCredit, que ocupa solo el puesto 44 en la calificación general. Pero decidí incluirlo en la revisión, porque ocupa el quinto lugar en cuanto a número y volumen de préstamos emitidos.

Empresa estatal DOM.RF

Antes de analizar los programas de hipotecas en los bancos, vaya al sitio web de la empresa DOM.RF. Anteriormente, se llamaba AHML. Inició su labor en 1997 con el objetivo de implementar programas estatales en el campo de la construcción de viviendas.

Después de completar el cuestionario en el sitio, un empleado se comunicará con usted y lo ayudará a elegir la mejor opción de hipoteca, incluso con apoyo estatal. El soporte al cliente es proporcionado por VTB Bank.

La empresa ha desarrollado varios programas hipotecarios para diversas categorías de ciudadanos y en diferentes condiciones. Sus tasas son más bajas que la mayoría de los bancos. Por ejemplo, calculé pagos de préstamos de 1,2 millones de rublos. por 15 años con un pago inicial del 20%. Obtuve estos resultados.

Programas hipotecarios de los 5 principales bancos

Sberbank

El banco tiene una serie de coeficientes correctores a la tasa de interés.

Registro electrónico, cuya negativa conduce a un aumento de la tasa del 0,1%: el servicio no es gratuito. Su costo varía de 5.550 a 10.250 rublos. Depende del tipo de vivienda y región.

Sberbank tiene programas especiales para familias jóvenes, así como por acuerdo con las entidades constituyentes de la Federación Rusa. Además, el banco es socio de la empresa DOM.RF, que implementa iniciativas estatales en el campo de la construcción de viviendas. En particular, ahora hay un programa para familias en las que nació el 2º o el 3er hijo. La tasa para ellos es del 6%.

VTB

Condiciones de préstamo:

1. Para los trabajadores de algunas industrias, como educación, salud, aduanas y otras, la tasa es un 0,4% más baja.
2. En caso de cancelación de seguros de vida y salud, la tasa aumenta en un 1%.
3. Si desea obtener una hipoteca en 2 documentos (pasaporte y SNILS o TIN), es decir, sin prueba de ingresos, prepárese para pagar el préstamo a una tasa superior en un 0,7%.

Al comprar un apartamento con un área de 65 m2. m hay una tasa de interés reducida (en un 0,7%). Para beneficiarse de la promoción es necesario contratar un seguro a todo riesgo.

Rosselkhozbank

Una característica de la hipoteca en Rosselkhozbank es la posibilidad de elegir el método de pago del préstamo:

• pagos de anualidades, es decir, los mismos durante todo el período del préstamo;
• diferenciados, que disminuyen cada mes.

Condiciones de préstamo:

1. En caso de cancelación de seguros de vida y salud, la tasa aumenta en un 1%.
2. Para los empleados del sector público, la tasa se reduce en un 0,4%.

Para los ciudadanos que reciben ingresos por la realización de parcelas subsidiarias personales, existen condiciones más leales.

Gazprombank

Ofrece 2 esquemas de repago del préstamo: anualidad o diferenciado. La tasa mínima del 9,2% se aplica a los seguros personales.

• 8,7% con un préstamo de 12 millones de rublos. en Moscú y la región, San Petersburgo y la región de Leningrado;
• 8,7% al comprar apartamentos en otras regiones de la Federación Rusa y un préstamo de 4 millones de rublos;
• 9% para todos los prestatarios, excepto para apartamentos comprados a socios bancarios.

Las promociones son válidas únicamente bajo la condición de seguro a todo riesgo.

DeltaCrédito

Un banco que se especializa en la emisión de préstamos hipotecarios. Condiciones de préstamo:

1. Tipo de interés desde el 8,5%.
2. El plazo es de hasta 25 años.
3. Pago inicial - del 15%.
4. En caso de rechazo del seguro personal - más 1% a la tasa.
5. Co-prestatarios - un máximo de 3 personas.
6. El préstamo se otorga a empleados, empresarios individuales y propietarios de su propio negocio.

Es posible utilizar en lugar de la tarifa base:

• Optima - menos 0,5% (este servicio cuesta el 1% del monto del préstamo);
• Medios: menos el 1% (este servicio cuesta el 2,5% del monto del préstamo);
• Ultra - menos 1,5% (este servicio cuesta el 4% del monto del préstamo).

El banco brinda el servicio “Vacaciones hipotecarias”. En los primeros 1-2 años solo puede pagar el 50% de la prima mensual. Naturalmente, el monto pagado de menos se suma a los montos de pagos posteriores después del período de gracia.

Al pagar el préstamo una vez cada 14 días (el pago se divide en 2 cuotas), acorta el plazo del préstamo y reduce el monto de los pagos de intereses. Te mostraré cómo funciona con un ejemplo. Saqué un préstamo por un monto de 1,6 millones de rublos. durante 20 años, el pago inicial fue del 20% o 400 mil rublos.

Al pagar 1 vez por mes y 2 veces por mes, la imagen es la siguiente.

Así, el plazo del préstamo se reduce en más de 4 años con el mismo importe de pago mensual.

Conclusión

¿Dónde está ella, la hipoteca más rentable? Si crees que ahora te recomendaré algún banco, te equivocas. Demasiadas condiciones individuales para considerar. ¿Ha tenido su segundo o tercer hijo? Entonces vaya a DOM.RF para una hipoteca a una tasa del 6%. ¿O tal vez usted es un trabajador de presupuesto? Luego hay varias ofertas para elegir.

Pero 5 bancos, que hoy en día son líderes en la emisión de préstamos hipotecarios, definitivamente deberían interesarte en primer lugar. Así que comience con su banco de salarios y luego continúe con los 5 principales. En general, las condiciones en ellos difieren ligeramente.

Y no olvidemos una cosa más. Una vez en la vida, cada prestatario puede solicitar la devolución del impuesto sobre la renta al comprar una vivienda. La cantidad puede ser impresionante.

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