¿Qué banco tiene las tasas hipotecarias más bajas?

Cuando una familia joven o una persona soltera va a sacar una hipoteca, por supuesto, comienzan a buscar las opciones más rentables. Y la mayoría comenzará a elegir entre aquellos bancos en los que tenga lugar el interés más bajo en las hipotecas. De hecho, la tasa de interés juega un papel importante cuando los fondos del prestatario están seriamente limitados (y se consideran limitados por defecto).

El monto total de los préstamos emitidos como criterio principal

Sin embargo, en las propias estadísticas bancarias, el factor determinante no es el monto de los intereses anuales, sino el volumen de préstamos emitidos en términos monetarios y el número de prestatarios bancarios. En principio, este enfoque no es irrazonable. Si un número significativo de personas busca tomar un préstamo hipotecario en esta institución financiera en particular, entonces quizás este banco realmente ofrezca las condiciones más favorables. O tiene la mayor variedad de condiciones de préstamo.

Según los datos de 2015, Sberbank se convirtió en el líder absoluto en la lista de todos los bancos de Rusia. Solo en la primera mitad del año pasado, emitió una gran cantidad de 304 mil millones 302 millones de rublos a los prestatarios en el sector hipotecario. De acuerdo con este criterio (la cantidad de fondos emitidos), se puede compilar una tabla de calificación de este tipo.

El número de clientes - el segundo criterio

Pero, ¿significa esto que para obtener la hipoteca deseada, barata y rentable, debe acudir inmediatamente a Sberbank? O entonces, ¿en qué banco es más rentable contratar una hipoteca? El hecho es que la tasa está lejos de ser el único criterio y está asociada con otras condiciones de préstamo. Además, la cantidad de dinero en sí misma no dice nada sobre el número de clientes, o sobre su, por así decirlo, estado material. Sucede que una gran cantidad se compone de muchas pequeñas hipotecas (0,5-1 millón de rublos).

Y sucede que la misma cantidad está formada por un número mucho menor de préstamos más grandes (más de 2 millones de rublos). Por lo tanto, si hipotéticamente dos bancos tienen aproximadamente la misma calificación en términos de la cantidad de fondos emitidos, entonces su clientela puede ser completamente diferente. La gente va a uno para quien un préstamo de 1 millón de rublos es el techo. No tirarán de la compra de una opción más cara. Los que pueden permitirse sacar 2,5 millones de rublos del banco van al otro. Solo el primero será la mayoría, y el segundo, la minoría. Y la producción total de los dos bancos será la misma.

Por supuesto, no existen segregaciones tan puras: cualquier banco trata con la más amplia gama de personas. Este ejemplo se dio solo para mostrar cuán poco informativo es un solo criterio. En consecuencia, el segundo criterio importante es el tamaño de la clientela del banco en un determinado segmento de su actividad. Sberbank también tiene tasas muy altas aquí.

Tasa de interés y términos de préstamos hipotecarios en Sberbank

La organización distribuyó los 304.302 millones de rublos antes mencionados entre 198.000 prestatarios. El propio banco afirma que dichos indicadores demostraron una vez más su condición de banco "popular" de la Federación Rusa. De hecho, la compra y compra de bienes inmuebles residenciales en una hipoteca según informes estadísticos para una parte importante de la población pasa por este banco.

Vale la pena considerar una lista completa de las principales condiciones para préstamos hipotecarios en esta institución. Entonces:

1. El monto mínimo del préstamo es de 300 mil rublos.
2. La tasa de interés anual es de 11.4% a 13.5%.
3. El plazo del préstamo hipotecario es de uno a 30 años.
4. - 20% del costo de la vivienda adquirida.
5. Puede pedir prestado bienes inmuebles en el mercado secundario y viviendas en construcción.

Para aquellos que no están en el saber. Las condiciones enumeradas de los préstamos hipotecarios bancarios son mínimas o paramétricas (por ejemplo, plazos). Y no están relacionados entre sí. En este caso, aunque el 11,4% es la tasa mínima, para un préstamo mínimo (300 mil rublos), la tasa será más alta. Si observa el criterio clave, la tasa de interés, entonces en Sberbank este es el campesino medio. Hay muchos bancos donde la tasa es más alta. Pero hay muchos que ofrecen una tarifa realmente baja. En Sberbank, comprar un apartamento a crédito a una tasa anual del 11,5% es una rareza.

En el 75% de todas las hipotecas, este beneficiario ofrece el 12,5% o el 13%. Además, en la práctica, Sberbank ha sido durante mucho tiempo una sucursal no oficial del Banco Central de la Federación Rusa. Trabaja en estrecha colaboración con todos los programas gubernamentales, y esto le permite reducir la tasa. Cuando la vivienda se construye con participación estatal, es una garantía para el banco de que el desarrollador completará el proyecto declarado. No sin razón, cuando el promotor es una entidad estatal, las tasas de interés son muy bajas.

Y cuando el desarrollador es una empresa privada, la situación se vuelve exactamente la opuesta: una institución financiera aumenta en gran medida el interés anual de dichas viviendas en construcción. Con el fin de cubrir pérdidas en caso de posible quiebra del promotor. Lo más probable es que Sberbank deba su primer lugar en la calificación de préstamos a programas gubernamentales. Porque hay condiciones que pueden no ser adecuadas para muchos clientes. En primer lugar, un pago inicial relativamente alto.

Tasas en algunos otros bancos

Rosselkhozbank es generalmente una institución financiera de propiedad totalmente estatal. En la lista de calificación presentada, ocupó un lugar en el medio. ¿Por qué Sberbank lo pasó por alto tanto, aunque Rosselkhozbank también implica la compra de una hipoteca y una vivienda secundaria y una vivienda llave en mano? El punto aquí no es solo la escala de la empresa (Sberbank tiene la mayor cantidad de sucursales en Rusia), sino también la tasa de interés más alta.

Con la mejor oferta: una tasa del 13,5%, pero al mismo tiempo se aplica solo a préstamos a corto plazo (hasta 5 años) y con un pago inicial grande (más del 50%). Aunque este banco tiene ofertas donde el pago inicial es solo del 15%, pero, por supuesto, la tasa será alta (15-17%).

Unas palabras sobre Tinkoff

Es curioso que hay una gran cantidad de bancos en el país que no están incluidos en la lista oficial de calificación, pero al mismo tiempo tienen tasas de interés asombrosamente bajas. Por ejemplo, Tinkoff Bank, donde los clientes pueden obtener un préstamo hipotecario al 10,5% anual. Para Rusia, esta es de hecho una tasa muy baja. Al mismo tiempo, según otros criterios, Tinkoff no es peor que Sberbank:

• préstamo mínimo - 300 mil rublos;
• el pago inicial mínimo es del 20%;
• términos del préstamo: de 1 año a 30 años;
• cooperación del banco con muchos programas gubernamentales.

¿Qué pasa? ¿Por qué, entonces, Tinkoff ni siquiera llegó a la última línea de la tabla anterior en términos de volumen de préstamos en el programa hipotecario para 2015? Es imposible dar una respuesta definitiva aquí. Un banco es una estructura financiera compleja. Sus altibajos vienen determinados por toda una serie de factores tanto en el mercado nacional como en el internacional. Sí, incluso la publicidad y las relaciones públicas competentes elementales juegan un papel importante, lo que hace que la compra de viviendas a crédito sea más tentadora.

¿Las tasas de interés bajas son buenas para usted?

Sin embargo, en este artículo, esto es lo que debe decirse. Tinkoff puede incluso ascender en la lista de rating, ya que en el análisis inicial sus condiciones son realmente bastante buenas. Sin embargo, los prestatarios deben ser conscientes de que las tasas de interés bajas a menudo son “queso gratis en una ratonera” (e incluso así no son completamente gratis). Por ejemplo, una condición adicional puede ser un pago inicial muy grande (hasta el 75% del valor de la propiedad residencial). Está claro que los rusos que pueden depositar tal cantidad de dinero a la vez son una minoría.

En consecuencia, a pesar de la tasa democrática, tal préstamo hipotecario en sí mismo no puede llamarse democrático. En otros casos, unos intereses anuales bajos pueden suponer algún tipo de comisión (por la propia emisión del préstamo, por ejemplo), un seguro inmobiliario obligatorio a cargo del prestatario, la imposibilidad de amortización anticipada de la deuda, etc. Aquí sólo se puede dar un consejo. Si el cliente se enfrenta a un interés tan rentable, debe sentarse y volver a leer con mucho cuidado cada palabra escrita en el contrato.

Incluidos los escritos en letra pequeña (¡especialmente en letra pequeña!). Y es recomendable subrayar con un lápiz aquellos lugares donde surgen al menos algunas preguntas, para que luego, en orden, se resuelvan con un empleado del banco. Ahora puedes hacer tu propia calificación bancaria, pero no por el volumen de préstamos emitidos, sino por el tamaño de las tasas de interés propuestas. Vale la pena tomar un par de docenas de bancos conocidos para comparar.

Tabla de calificación de tasas de interés de diferentes bancos

Cambio de condiciones para el último período en algunos bancos

Pero incluso esta tabla no refleja completamente el estado real de las cosas. El problema es que en los últimos meses, algunos bancos privados han comenzado a introducir programas gubernamentales en sus actividades. Por ejemplo, Raiffeisen Bank ha lanzado recientemente una oferta especial en el campo de los préstamos hipotecarios. Tiene que ver con el apoyo del gobierno. Como parte de esta oferta, la tasa regular del banco de 15,25% baja a 11,15%. Bank Vozrozhdenie hizo exactamente lo mismo, agregando otro respaldado por un programa gubernamental a su gama de ofertas hipotecarias.

Implica la compra de un piso en exclusiva en un edificio nuevo, pero no con el 13,75% habitual, sino con el 11,25%. Gazprombank también ha creado proyectos especiales para aquellos prestatarios que necesitan apartamentos en edificios nuevos o casas adosadas. Para estos clientes, GPB está dispuesto a reducir la tasa del 12,5% al ​​11% anual.

Promsvyazbank ofrece tasas anuales bajas exclusivamente para edificios nuevos. Y el Banco Industrial de Moscú acepta el 11% cuando se hipotecan apartamentos llave en mano. A su vez, PARA TODOS tipos más o menos bajos (es decir, del 10,5% al ​​12%), se pueden indicar las siguientes condiciones aproximadas:

1. El monto mínimo de la hipoteca se determina en la región de 1.3-1.4 millones de rublos;
2. El pago mínimo mensual es de 27-28 mil rublos. Es decir, ni un solo banco, digamos, tomará una hipoteca de 500 mil rublos al 11% anual.

Factores que determinan la tasa de interés

Entonces, resumamos. Antes de hacerte la pregunta “¿Qué banco tiene la tasa de interés anual más baja?”, debes recordar qué factores afectan su tamaño.

1. El importe del préstamo hipotecario. Por lo general, con su crecimiento, la tasa disminuye gradualmente, pero para préstamos mínimos, las tasas tampoco pueden ser grandes. Según las estadísticas, las tasas más altas se establecen para préstamos hipotecarios: de 1,7 millones de rublos a 2 millones de rublos.
2. El monto del pago inicial. Existe una relación inequívoca e inversamente proporcional: cuanto mayor es la cotización, menor es la tasa. Y viceversa.
3. El tiempo por el cual se toma el préstamo. Para períodos largos (más de 15 años) las tarifas deben ser moderadas. Para periodos muy cortos (menos de 5 años) también son bajos. Las apuestas más altas se colocan en las opciones más comunes, de 5 a 10 años.
4. Tipo de propiedad. Las tasas más altas se producen cuando se incorporan a la hipoteca viviendas que aún no han sido construidas y el promotor es una empresa privada. La participación del estado siempre es por lo menos un poco, pero reduce la tasa.
5. Presencia/ausencia de tarjeta bancaria acreedora. Si una persona ya tiene una tarjeta de plástico de la entidad donde va a contratar una hipoteca, esto le facilitará mucho todo el proceso. Después de todo, esta es una garantía adicional. La institución simplemente deducirá automáticamente los fondos de la tarjeta de salario del cliente. El nivel de confianza es más alto aquí y lo que está en juego es más bajo.
6. Un pequeño interés hipotecario anual puede significar una serie de otras obligaciones que el prestatario deberá asumir: tasación de bienes inmuebles, su seguro, comisiones, etc.

Conocer todas estas sutilezas te ayudará a tomar la decisión correcta. Porque después de leer este material, debería quedar claro que entre las muchas tasas bajas rentables, uno también debe poder elegir. A menudo es mejor detenerse en la oferta donde la tasa es ligeramente más alta. Pero todas las condiciones en general son mucho más rentables. La información que se ofrece aquí tiene como objetivo ayudar a una amplia gama de personas a comprender las complejidades de los préstamos hipotecarios rusos y hacer que la compra de bienes raíces residenciales sea un proceso menos complicado y que consuma nervios.

hogar » Créditos » ¿Qué banco tiene las tasas hipotecarias más bajas?