¿Para qué sirven las agencias de calificación? Sobre la calificación. Otras áreas de trabajo de agencia

V Federación Rusa Como en el resto de la antigua Unión Soviética, la actitud hacia los seguros es controvertida. Por qué sucedió así no está claro. Quizás debido a la mentalidad de los eslavos, que siempre esperan lo mejor y temen pensar en algún problema por adelantado.

En la mayoría de los países de Europa, los Estados Unidos de América y otros, la cuestión de la necesidad de un seguro se trata de manera muy diferente. Durante mucho tiempo se ha entendido en este mundo que, nos guste o no, siempre existe la posibilidad de un accidente, una enfermedad y, a veces, es mejor reasegurarse a sí mismo y a sus seres queridos que meterse en una situación financiera difícil.

También dicen que en el mercado ruso operan compañías de seguros débiles, cuya calificación de confiabilidad deja mucho que desear. Si esto es así o no, lo analizaremos más adelante en el artículo.

¿Qué tipos de seguros hay?

Hay muchos tipos de seguros. Se puede dividir en bienes muebles e inmuebles. El primer grupo incluye aquellos servicios que están relacionados con la salud de la persona misma: seguros de vida, seguros de salud, contra accidentes, médicos y otros. El segundo grupo incluye todos aquellos servicios que están relacionados con los intereses patrimoniales de las personas: seguros inmobiliarios, seguros de automóviles, compras y otros.

También hay servicios de seguros que se proporcionan entidades legales: seguros de transacciones, productos, ventas y muchos otros.

Si una persona decide asegurarse, entonces se enfrenta al problema de elegir una compañía de seguros que pueda satisfacer sus necesidades y brindarle los servicios necesarios.

¿Para qué sirve el rating de las compañías de seguros?

El mercado está lleno de diferentes compañías que brindan servicios de seguros y, a veces, es difícil elegir cuál es la mejor. Por ejemplo, gastan mucho dinero en autopublicidad y la calificación, gracias a esto, mejora al aumentar el flujo de clientes. Pero, ¿será esto una muestra completa del nivel real de confiabilidad de la aseguradora?

En el negocio asegurador, tal vez, no haya nada más importante para el asegurador que la más alta reputación en el mercado por los servicios prestados. Si la empresa no es muy conocida, solo los clientes antiguos que ya son más o menos leales utilizarán sus servicios.

El nivel de servicio juega un papel importante

Además, la retroalimentación positiva de la gente es muy importante. Los psicólogos a menudo dicen que un cliente satisfecho recomendará la compañía a 2 o 3 amigos, mientras que un cliente insatisfecho le contará a 10 o más personas sobre la mala organización que lo atendió. Entonces, en materia de buen servicio, todas las aseguradoras deben mantenerse al mejor nivel.

Hay muchos más criterios que son importantes para el funcionamiento exitoso de una compañía de seguros en el mercado de prestación de servicios de seguros para diversos riesgos.

Para comprender cuál de las aseguradoras es la líder del mercado y cuál es la perdedora, a quien no se debe contactar, se compila una calificación de las compañías de seguros.

¿Qué criterios reciben más atención en la evaluación?

Descubrir mejor calificación deben compilarse cuidadosamente, teniendo en cuenta todos los indicadores posibles. Deben mostrar el nivel de solvencia de la compañía de seguros, la estabilidad de su relación de negocios, la presencia de obligaciones de deuda.

Además, es necesario comprender el nivel de pagos de seguros, la estructura de la cartera de clientes y otros rendimiento financiero que le ayudará a ver el nivel de resiliencia y condición financiera compañía de seguros.

1. Indicadores externos de sostenibilidad.
2. cartera de seguros.
3. Indicadores financieros.

Consideremos cada grupo de tales indicadores.

Indicadores externos de sostenibilidad

Al analizar los indicadores de estabilidad externa, tenga en cuenta el movimiento de activos, su estructura y dinámica. Además, se tiene en cuenta el monto del capital autorizado, así como el monto total de la prima del seguro.

También será importante analizar en qué asociaciones está la empresa, cuál es su posición en el mercado, su relación con las autoridades control del Estado y la competencia del personal directivo.

Al analizar estos indicadores, es necesario tener en cuenta la estructura de gestión de la aseguradora, así como sus capacidades financieras.

Teniendo en cuenta la estabilidad externa, se extraen conclusiones para cada sucursal regional de la compañía de seguros: su ganancia y pérdida, posición en el mercado local de seguros. Además, la calificación de las compañías de seguros en Moscú puede diferir significativamente de las posiciones que ocupan las compañías en otras regiones. Después de todo, cada ciudad tiene su propio nivel de ingresos, que se expresa por el nivel de solvencia.

Cartera de seguros

Estudiar lo que necesita para comprender la estructura de la compañía de seguros. Es necesario determinar qué tan rentable es cada tipo de seguro y la cantidad total de riesgos posibles.

Los datos obtenidos se comparan con la cantidad, estructura y dinámica de la cartera de clientes. Se considera qué tan rentables son los clientes actuales para la compañía de seguros, qué nivel de volumen de trabajo crean los asegurados permanentes y también qué tan rápido aparecen nuevos contratos de seguros.

También es importante la política seguida por la compañía de seguros en el marco del reaseguro. Están garantizados los riesgos graves, lo que puede conducir a un alto nivel de las primas de seguros. El nivel máximo de pagos de seguros se compara con el monto total de los fondos propios.

Rendimiento financiero

Los indicadores financieros se dividen en tres grupos.

1. Indicadores de liquidez y solvencia.

Un análisis de los diferentes grados de liquidez de una empresa muestra qué tan rápido puede pagar sus deudas, si en un momento determinado todos los acreedores exigen la devolución de sus inversiones. Los indicadores de solvencia muestran la necesidad de que una compañía de seguros atraiga fondos adicionales del exterior.

Además, se analiza la estructura de las cuentas por pagar, lo que permite comprender las razones de su ocurrencia y el tiempo requerido para el pago total. Asimismo, se realiza el cálculo de la marca de solvencia y el ratio de suficiencia de fondos propios.

2. Indicadores de rentabilidad y pérdida.

Los indicadores de rendimiento de los activos ayudan a determinar el nivel de beneficio de la empresa por un servicio prestado. El cálculo de los índices de pérdida le permite evaluar el nivel de gastos que gasta la aseguradora en la realización de sus actividades. Se realiza el análisis de la suficiencia de los ingresos que percibe la aseguradora por pagos de seguros, así como coberturas propias correr cuesta administración de Empresas.

3. Indicadores de la política de inversión.

Con la ayuda de indicadores relevantes, se evalúa el desarrollo de la compañía de seguros, se analiza el retorno de la inversión y el impacto de aquellas áreas de actividad en las que se lleva a cabo la optimización.

No puedes guiarte solo por la opinión pública

La calificación de las compañías de seguros es el resultado de un cálculo complejo que incluye casi todos los indicadores que uno puede pensar para evaluar una compañía de seguros. Dichos análisis sólo deben ser realizados por expertos.

Sondear a las personas sobre su opinión sobre los servicios de una compañía de seguros en particular es solo un elemento parcial del proceso largo y lento que debe completarse para crear una calificación verdaderamente objetiva.

Debe comprender que al realizar una encuesta, el factor humano tiene un impacto significativo en los resultados. Las personas tienden a ser influenciadas por anuncios, opiniones impuestas. Es decir, al analizar las compañías de seguros, no se debe tomar la calificación nacional como la única correcta.

La compañía de seguros puede estar lejos de ser la mejor, pero gracias a los periódicos, revistas, televisión y otras técnicas de marketing, la población puede tener una opinión falsa sobre su confiabilidad.

Antes de cualquier conclusión, es necesario analizar adecuadamente todas las compañías de seguros. Una calificación de confiabilidad basada en las métricas correctas puede identificar correctamente a los líderes del mercado.

Considere cómo terminaron las compañías de seguros el año pasado y quiénes terminaron en el TOP.

Calificación de compañías de seguros en base a los resultados de 2014

Tras analizar los resultados mostrados por las aseguradoras en 2014, podemos concluir que el último año se ha vuelto complicado para todo el mercado asegurador. No hubo todo tipo de sorpresas en los ingresos obtenidos, un cambio brusco en las posiciones en comparación con las calificaciones de 2013.

Si comparamos el volumen de primas de seguros recibidas (dinero pagado por los asegurados), entonces tres líderes que demuestran Mejores resultados para el mercado ruso, se mantuvo en el podio.

El primer lugar lo ocupó la compañía de seguros Rosgosstrakh, que recibió 105,2 mil millones de rublos. El segundo es SOGAZ con un ingreso de 105,2 mil millones de rublos, mientras que Ingosstrakh ocupa con confianza el tercer lugar, que logró cobrar primas de seguros por un monto de 65,8 mil millones de rublos.

Si analizamos la estructura de sus ingresos, entonces podemos concluir que el numero mas grande se recibieron fondos debido a la celebración de contratos de seguro de propiedad voluntario.

En cuanto al volumen de pagos, que es uno de los indicadores más importantes para las compañías de seguros, los tres primeros se mantuvieron igual. En primer lugar en términos de pagos está la compañía de seguros "Rosgosstrakh", que realizó una compensación por daños en cantidad total 55,1 mil millones de rublos. Ingosstrakh y SOGAZ ocupan el segundo y tercer lugar, respectivamente.

Si consideramos el volumen de pagos en relación con la prima de seguro recibida, el primer lugar será IC Alliance, Ingosstrakh, así como IC Soglasie.

En 2014, la compañía de seguros Rosgosstrakh es líder en cuanto al número de contratos celebrados. Ni más ni menos, logró concertarlos por la cantidad de 34,5 millones de unidades. En segundo lugar se encuentra AlfaStrakhovanie, que ha firmado 11,8 millones de contratos. El tercer lugar lo ocupó la aseguradora RESO-Garantia, que cerró más de 8,4 millones de contratos.

¿Qué hay ahora en 2015 y cuáles son las previsiones?

Los expertos notan una disminución significativa en la actividad de los clientes. Asocian esta situación al deterioro de los indicadores económicos ya la caída del PIB. De hecho, la depreciación del rublo ha golpeado significativamente los bolsillos tanto de un residente común como de varias estructuras comerciales que necesitan suministrar productos desde el extranjero.

Según las previsiones, solo dos tipos de servicios de seguros podrán respaldar la calificación de las compañías de seguros en 2015: vida y OSAGO.

Muchos creen que el mercado se reducirá y las empresas más grandes estarán listas para desayunar literalmente en las pequeñas empresas que brindan servicios de seguros. Es decir, existe una tendencia a la consolidación del mercado a través de la absorción de empresas.

Esto, por ejemplo, se evidencia en un tipo de seguro como OSAGO. La calificación de la compañía de seguros "Rosgosstrakh" para la primera mitad del año en este tipo de servicios de seguros aumentó en comparación con el mismo período de 2014. Si el año pasado la participación de esta empresa en el conductor obligatorio era del 29,5%, ahora ya supera el 36%.

Y si analizamos el aumento de comisiones para la empresa IC RESO-Garantia también ha mejorado. Entonces, en 2015, logró aumentar el monto total de las tarifas en un 48,5%.

En 2015, el mercado tiende a expandirse

Con base en los resultados del primer semestre del año, la participación de mercado total de las compañías de seguros incluidas en los diez mejores, aumentó al 77%, lo que también habla de consolidación del mercado.

Si desea saber si cooperar con una determinada aseguradora, sería mejor averiguar su calificación. Las compañías de seguros en San Petersburgo o en la capital pueden tener una cantidad diferente de primas cobradas debido a diferentes posición regional, que determina el nivel general del flujo de clientes. Al mismo tiempo, un análisis bien redactado ayudará a tener en cuenta esta circunstancia y entender qué compañía de seguros es la adecuada para ti.

Hace un par de años escribí sobre licitaciones y cómo. Hoy me gustaría referirme a otro aspecto divertido: las calificaciones. A pesar de que su popularidad ha disminuido significativamente (hace 5 años era posible encontrar una calificación de todo, ahora solo quedan los más grandes), todavía hay personas que los componen. Y lo que es aún más sorprendente: hay quienes los leen (aunque, sin embargo, dudo que haya quienes los crean). En este artículo, quiero mostrarte por qué debes sospechar mucho de las calificaciones y qué buscar. Entonces, antes que nada, debe entenderse que la calificación es la alineación de algunos objetos o fenómenos en una secuencia determinada de acuerdo con un conjunto de características cualitativas y cuantitativas. Debe entenderse, sin embargo, que estas características deben ser predeterminadas y medibles. ¿Por qué necesitamos calificaciones en absoluto? Idealmente, la calificación ordenará los objetos en orden descendente. Por ejemplo, las clasificaciones de empresas de SEO fueron muy populares y todavía se publican regularmente. Al mismo tiempo, difieren ligeramente entre sí, principalmente en términos de indicadores y características. Por ejemplo, SeoNews clasifica la conciencia de marca de la campaña SEO. También hay clasificaciones Runet y RUWard. En general, son muy similares y la gran mayoría de campañas se superponen, aunque los rankings saltan un poco. ¿A qué debe prestar atención si necesita consultar la calificación?

1. Quién realiza la calificación y por qué

2. Relevancia y transparencia de calificación de la metodología

Lo siguiente a tener en cuenta es cuándo y cómo se hizo la calificación. Por lo general, la metodología se describe con suficiente detalle: qué miran, cómo piensan, qué enmiendas se están haciendo, etc.:

Es igualmente importante que las métricas se evalúen al mismo tiempo para todas las campañas. Y luego me encontré con casos en los que escribieron a una empresa a las 12 en punto de un día hábil y a otra a las 23:00 del viernes. Y concluyeron que la primera campaña responde a los correos electrónicos en 10 minutos, y la segunda después de 2 días. Y, por supuesto, la calificación debe ser fresca. A nadie le interesa lo que pasó hace 5 años. Desde entonces, es posible que muchas campañas se hayan cerrado por completo. Si la calificación es "indefinida", es decir, no hay información en absoluto, esto es sospechoso. E incluso mucho.

3. Objetividad de los indicadores

Al evaluar los parámetros, es importante usar solo indicadores objetivos y medibles. Ni "mejor" ni "me gustó". Necesitas separar tu opinión personal (preconcebida en todo caso), y una valoración objetiva. Si te pones desagradable, esto es claramente malo (y se puede apreciar). Si en una campaña te respondió una chica con voz linda, y en la otra un hombre tosiendo, pero a la vez en ambas recibiste una respuesta completa y detallada a tu pregunta, en ambos casos debes asignar la misma puntuación. A menos, por supuesto, que esté realizando una calificación de "agrado de los votos".

4. Conformidad de los datos con la realidad

Parecería un hecho evidente, pero no todos los ratings lo aceptan. Y aquí me gustaría llamar su atención sobre una muestra de calificación de baja calidad, el sitio: http://www.bloseotoolsreview.ru/, que encontré recientemente. Aquí se muestra la calificación de los sistemas de análisis de posición, y dado que yo mismo soy un participante en este mercado y entiendo el tema, me sentí terriblemente ofendido por las inexactitudes y la distorsión directa de los hechos: un poco se atribuye a las campañas necesarias, un poco tomado lejos a los demás. Bueno, por ejemplo, el costo de los cheques es lo que, a pesar de todo, es el principal indicador. Echemos un vistazo: Tomemos un fragmento de informe:

Se afirma que casi nadie lo tiene, excepto AllPlsitions. Lo que es contrario a la realidad: Seolib ha tenido análisis de fragmentos durante mucho tiempo (y mucho más conveniente).

O, por ejemplo, la presencia de preguntas y respuestas (aunque la importancia de tal sección es una gran pregunta, pero aún así:

A pesar de que lo hemos tenido durante muchos años.
Máxima profundidad de cheques. El indicador no es lo más importante, pero aún así. SERanking afirma tener una profundidad de 1000. Sin embargo, cómo no intenté modificarlo:

Quizás estas son algunas funciones avanzadas y no están disponibles para todos. Bueno, no deberías tomarlo aquí. Estoy seguro de que cada campaña tiene una serie de características "no declaradas". Está escrito que en Seolib solo hay exportación a CSV, mientras que solo necesita hacer clic en el botón y vemos:

Etc etc Creo que no tiene sentido continuar, la idea es clara. Por lo tanto, no sea perezoso, tome algunos parámetros y compruébelos usted mismo para decidir si vale la pena creer estos números.

5. La importancia de los indicadores seleccionados para la comparación

Y por último, pero no menos importante, en términos de importancia, es sobre la base de qué indicadores se basa la calificación. Y aquí radica uno de los errores más importantes. El hecho es que aunque hay ciertos indicadores muy populares (precio, número de críticas positivas/negativas, experiencia laboral exitosa), hay muchos indicadores secundarios que pueden ser importantes para algunas personas y son absolutamente inútiles para otras. Pero lo principal es que debe haber lógica en todo esto. Por ejemplo, en el mismo ranking de empresas SEO se tienen en cuenta tanto el número de clientes como la facturación (indicadores interrelacionados). El ranking de sistemas de análisis de posición compara los llamados "puzamers" (TCI, presencia en catálogos, backlinks...) y al mismo tiempo no analiza indicadores como la presencia de robots.tht y sitemaps, backlinks por sistema diferente(ahrefs, GWT, YWT). Hay indicadores como "Modelo de etiqueta blanca" e "Marca de informe", mientras que no hay verificación de redireccionamientos 301 y configuración correcta de errores 404, etc. Hay un indicador de "idiomas de interfaz", pero no hay "presencia de un teléfono en soporte técnico, una oficina en Rusia / Ucrania y un teléfono de soporte técnico". La posibilidad de pagar por transferencia bancaria con y sin IVA con todos los documentos también es importante desde mi punto de vista. Bueno, para el caso, la edad de la campaña también juega un papel importante. Si estuviera buscando un contratista, ¿en quién confiaría? ¿Una empresa que ya lleva 8 años en el mercado o una recién llegada que ingresó al mercado hace medio año? Resumiendo todo lo anterior, debe tener en cuenta que, por desgracia, no se puede confiar en las calificaciones. E incluso si encuentra una campaña competente que recopila todos los datos de manera honesta e imparcial, los analiza correctamente utilizando enfoque científico, los resultados estarán sesgados de todos modos. se basan en métricas que son importantes para el evaluador, no para usted. Lo único para lo que puede usar las calificaciones es para evaluar la fuerza en el mercado: quién está allí y qué características tiene cada una de las campañas. Puede ir más allá compilando su calificación en función de los datos de entrada (por ejemplo, elimine algunos indicadores, agregue otros, asigne un coeficiente determinado al tercero). Pero lo principal que debe recordar es que siempre aborda tales evaluaciones con precaución y escepticismo. En primer lugar, debe crear un sistema de sus propias calificaciones. Por ejemplo, escriba en una hoja de papel (o en Excel) los parámetros que son importantes para usted y asigne importancia, o divídalos en grupos. Como una opción: Funciones críticas (sin las cuales no se considera contratista):- el precio no es más de $ 100 por mes; - popularidad de la empresa (al menos 50 reseñas en diferentes sitios); - disponibilidad de la función 1; - pago por transferencia bancaria; - documentos jurídicos; Funciones importantes (es muy deseable que lo sean):- disponibilidad de la función 2; - disponibilidad de la función 3 - disponibilidad de un teléfono directo; - disponibilidad de soporte técnico las 24 horas; Adicional (su presencia otorga una pequeña bonificación, en igualdad de condiciones):- disponibilidad de la función 4; - disponibilidad de Skype; - la presencia de la función 5. Cuando tenga una medida de este tipo a su alcance, su propia calificación será mucho más transparente. Y lo principal es satisfacer plenamente sus necesidades y no imponerse desde el exterior.

En abril de 2012, se lanzó un proyecto nuevo y muy importante para la economía rusa: RosFirm.Rating. Los principales objetivos que perseguimos al introducir esta clasificación eran aumentar la fiabilidad de los datos sobre las empresas y destacar las empresas fiables, darles un estatus más oficial, destacar las empresas más estables del mercado y reducir la probabilidad de fraude en las transacciones.

La libertad de elección en una economía de mercado debe estar respaldada por la confianza en la fiabilidad de un socio. Para tomar una decisión, las evaluaciones internas no son suficientes y, a menudo, se requiere una evaluación por parte de expertos independientes. Tal papel en sociedad moderna juega, en particular, el sistema de calificación.

¿POR QUÉ LO NECESITAN LAS EMPRESAS?

También hay algunos puntos positivos más: cuanto más alta es la calificación, más alto es el lugar donde se muestran la empresa y sus productos o servicios cuando los usuarios lo solicitan en Internet, en el portal rosfirm.ru. Y esto conduce a un aumento en la base de clientes.

Proporcionar documentos sobre las actividades de la empresa (documentos de registro, balances).

Membresía en sindicatos y asociaciones industriales, membresía en la Cámara de Comercio e Industria.

La presencia e indicación de relaciones contractuales confirmadas con sus clientes.

Cada empresa tiene un certificado personalizado que indica la calificación, la fecha de emisión y un código QR activo, un enlace mediante el cual se puede verificar este certificado. El certificado es emitido por el Centro de Certificación y enviado a la dirección de la empresa por servicio de mensajería.

Los minicertificados siempre pueden imprimirse desde la cuenta personal de la organización o descargarse como un dibujo para insertarlo en el documento deseado.

¿CÓMO PARTICIPAR EN EL PROGRAMA?

¡Es muy fácil! Necesitas:

Registre su empresa en el portal RosFirm (RosFirm.rf)

Echemos un vistazo a los acontecimientos recientes con Grecia. ¿Recuerdas lo que pasó en el país? La economía del país estaba bajo amenaza, el gasto excedía significativamente el gasto (esto se llama déficit presupuestario), los griegos salieron a las calles y comenzaron los disturbios. ¿Qué pasó después?

Las calificadoras internacionales Moody's y Fitch Rating rebajaron la calificación crediticia del país. La posibilidad de que el país obtenga ayuda crediticia La Unión Europea. Los flujos de efectivo inmediatamente comenzaron a fluir fuera del país. Las personas acomodadas, y solo los ciudadanos ricos de Grecia, se apresuraron a transferir sus ahorros a bancos en Suiza o en otro lugar, donde es más confiable.

Lo mismo sucedió con Ucrania, cuando, debido a las políticas desequilibradas de Yushchenko, el país se encontró en una situación similar: se rebajó la calificación crediticia del país. La investigación no se hizo esperar: el FMI (Fondo Monetario Internacional) se negó a otorgar un préstamo multimillonario.

En términos simples, sin profundizar en términos económicos, la calificación es un indicador de la confiabilidad de una empresa, país, banco; un indicador de la probabilidad de cumplir con sus obligaciones, así como un indicador del nivel de solvencia.

En total, hay 6 compañías de seguros de vida en Rusia que tienen una calificación de confiabilidad. Solo 2 tienen un máximo: A++. Uno de ellos es Allianz ROSNO Life. Pero la presencia de la calificación más alta posible es solo una consecuencia de un conjunto de acciones, condiciones y reglas llevadas a cabo por la empresa. Es muy importante entender que los seguros de vida, a diferencia de los clásicos, a nuestro entender, los seguros (apartamentos, automóviles, responsabilidad civil, etc.) son muy diferentes. Este es un tipo diferente de negocio, una responsabilidad diferente, características diferentes.

Allianz ROSNO Life se encargó de aumentar Capital social. Informes contables las compañías de seguros de vida son auditadas por auditores internacionales cada trimestre. El informe ARJ se puede ver en el dominio público. Creo que vale la pena decir algunas palabras sobre el principio del reaseguro. Este es el principio según el cual las principales empresas del mundo con una larga trayectoria asumen la responsabilidad del cumplimiento de las obligaciones de la empresa. Para ARJ, esto es Munich RE, Allianz, empresas con más de un siglo de historia.

Pero lo más sorprendente es que los riesgos de cada una de estas compañías están reasegurados en otras 3, dos de las cuales están ubicadas en continentes diferentes. Para que los acontecimientos de carácter climático o político no impidan que la empresa cumpla con sus obligaciones. No es de extrañar que el 54% de la población mundial guarde su dinero no en medias ni en bancos, sino en compañías de seguros.

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La calificación crediticia representa evaluación especial emisor, persona privada o organización comercial sobre la capacidad de cumplir las obligaciones financieras con los acreedores dentro de un plazo estrictamente establecido y previamente acordado. Cada empresa moderna está interesado en qué es una calificación crediticia, quién la elabora, así como qué criterios de las organizaciones se consideran y evalúan.

Son necesarios para las personas o empresas involucradas en actividades de inversión, para que puedan determinar si la compra de ciertos valores es rentable y óptima. Es importante que la empresa que los emitió pueda en cualquier momento cumplir con sus obligaciones y pagar fondos por los valores. Es necesario que los intereses y dividendos, las deudas y otras obligaciones de contraparte se paguen periódicamente y de acuerdo con ciertas condiciones.

Las calificaciones crediticias son una herramienta eficaz utilizada por un inversor para evaluar la posibilidad de invertir en valores de una empresa en particular. Además, se valora la posibilidad de devolución del dinero gastado en las compras. Las calificaciones pueden actuar como un indicador confiable y popular del riesgo de inversión. Influyen en la elección de las tasas de interés, el costo de las obligaciones de deuda y también su rendimiento.

En el proceso de cálculo de cualquier calificación, ciertamente se verifica el historial financiero de un participante del mercado en particular, no solo el actual, sino también el pasado, para identificar cualquier irregularidad o problema con el pago de deudas en el curso del funcionamiento de una determinada organización. Se calcula el tamaño de los fondos propios y los fondos prestados en el capital de las instituciones.

Si se calcula la calificación crediticia de todo un país, se tienen en cuenta el tamaño y el nivel de la deuda pública, la presencia y el nivel de corrupción, las peculiaridades de los cambios de inflación, la situación política interna y otros factores importantes. En cuanto a la calificación crediticia de las personas, aquí todo es simple: los bancos necesitan esos datos para determinar si pueden cliente potencial pagar el préstamo que se le otorgó o puede tener ciertas dificultades con esto.

¿Qué empresas están involucradas en la asignación de calificaciones?

Después de la evaluación, cada entidad bancaria, no bancaria institución financiera, a la empresa o incluso a las autoridades y países se les asigna una calificación determinada. Las agencias de calificación más famosas son: Moody's, Rus-Rating, Expert RA, Fitch. Las más grandes se consideran organizaciones extranjeras.

¿Qué denominaciones se utilizan?

Dado que el propósito de la evaluación es asignar una calificación determinada, se utilizan designaciones especiales, gracias a las cuales cada organización e incluso un individuo pueden comprender qué tan solvente y responsable es una institución o un país. Cada agencia puede aplicar sus propias designaciones, sin embargo, hay ciertos signos que generalmente se aceptan.

Las principales designaciones incluyen:

Así, debido a la disponibilidad de calificaciones crediticias, cada inversor, antes de invertir una cierta cantidad de dinero, podrá determinar cómo una empresa en particular o incluso un país es confiable y solvente.

Otras áreas de trabajo de agencia

Estas organizaciones no solo se especializan en asignar calificaciones a diferentes empresas o países, sino que también hacen predicciones sobre ellos, y pueden ser diferentes. Por ejemplo:

Adicionalmente, las agencias de crédito realizan investigaciones sobre los mercados financieros, analizan su condición y también brindan a diversas empresas servicios de consultoría que les permiten mejorar su calificación. Se realizan capacitaciones especializadas relacionadas con la solvencia de las empresas, así como con el manejo y análisis de las finanzas corporativas.

¿Cuál es la calificación de Rusia?

Moody's ha asignado una calificación de Baa a la Federación Rusa, lo que significa que las obligaciones de deuda del país tienen un riesgo moderado.

Los pasivos se encuentran en la categoría intermedia, y existe una alta probabilidad de parámetros especulativos en relación con ellos.

Los indicadores relacionados con la lucha contra la inflación en el país son sólidos y confiables, pero a costa de nivel alto corrupción, el país no es atractivo para los inversionistas extranjeros. Además, les repugna el hecho de que toda la economía se centre en el sector de las materias primas.

Otras características de la asignación de calificaciones

Tanto para las obligaciones a largo plazo como para las de corto plazo. Pueden ser asignados a empresas y países, así como préstamos, acciones preferidas y otros valores. Las calificaciones a largo plazo son las más confiables y precisas porque evalúan el entorno de inversión en un país en particular. También tiene en cuenta la capacidad de la organización para cumplir con sus obligaciones de deuda.

La valoración de diversas empresas se realiza tanto en moneda nacional como en moneda extranjera. Esto es necesario para determinar el atractivo de la empresa no solo para los inversores nacionales, sino también para los extranjeros. La forma más fácil y sencilla para que las empresas paguen deudas presentadas en moneda local. Pero con las obligaciones de deuda en moneda extranjera pueden surgir dificultades.

Características de una calificación crediticia soberana

Las calificaciones crediticias se asignan no solo a pasivos y empresas, sino también a países enteros. Se denominan soberanos y muestran cuáles son las capacidades del Estado para garantizar la creación de un entorno de inversión seguro, fiable y atractivo.

• transparencia de capital de diferentes entidades;
• el nivel de los flujos de inversión del Estado y de las empresas individuales y particulares;
• el volumen de inversiones de países extranjeros;
• la presencia y el tamaño de las reservas de oro y divisas;
• estabilidad del principal partido político;
• un indicador de la estabilidad de la economía.

Cuanto más alta es la calificación de un país, más atractivo se vuelve para los inversores extranjeros. Hay estados a los que no se les ha asignado calificación alguna y se los considera poco atractivos para la inversión. Por lo tanto, cada país se esfuerza por mejorar su desempeño.

¿Qué factores se tienen en cuenta al analizar una calificación para una empresa o un individuo?

El análisis lo realiza una agencia de rating o departamento de analítica interna de la empresa. Para ello se utiliza información, obtenida no solo del propio cliente, sino también de diversas fuentes fidedignas, que deben ser fidedignas. Si la solvencia cambia, la información que se utiliza para establecer la calificación crediticia ya no es válida. La calificación también cambia si el propio prestatario se niega a proporcionar la información necesaria.

Los siguientes factores críticos se utilizan en el proceso de análisis:

Calificación crediticia: asignación de una calificación a un individuo

Casi todas las personas en un momento determinado quieren obtener un préstamo, pero no todos los prestatarios potenciales reciben la aprobación del banco para completar este procedimiento. Esto se debe a que cada uno tiene ciertos requisitos para los clientes, por lo que se lleva a cabo un procedimiento de calificación. Consiste en asignar un rating a una determinada persona física que actúa como potencial prestatario.

La puntuación implica la distribución de todos los clientes bancarios potenciales en grupos separados, para lo cual se utilizan diferentes datos estáticos sobre ellos. Se puede aplicar no solo en el sector bancario, sino también en algunas otras áreas. La puntuación de crédito se considera la más popular. Con su ayuda, se proporciona el procesamiento automático de información sobre un prestatario específico. Estos datos se ingresan en un programa especial, lo que conduce a una evaluación específica asignada al cliente.

El proceso en sí supone que el prestatario, al redactar una solicitud de préstamo, completa un cuestionario especial presentado en forma de prueba. Para cada respuesta, se asigna un cierto número de puntos de acuerdo con posible riesgo frasco. La decisión del banco depende del resultado:

• si el resultado es alto, generalmente el banco toma una decisión positiva con respecto a la emisión de un préstamo;
• si se obtiene un valor promedio, entonces los empleados del departamento de seguridad del banco realizan una investigación adicional para asegurarse de que es recomendable emitir dinero prestado a un cliente específico;
• si se obtienen puntajes bajos, entonces el banco toma una decisión negativa, por lo tanto, el dinero no se emite al prestatario, sin embargo, se le permite proporcionar una pequeña cantidad a una tasa de interés alta.

El uso de un programa de calificación se considera conveniente para cualquier banco, ya que le permite tomar una decisión rápida sobre la emisión de préstamos. Sin embargo, si se emite un préstamo hipotecario o de automóvil, la puntuación por sí sola no será suficiente, ya que es importante que los empleados del sistema de seguridad del banco realicen una verificación exhaustiva de los prestatarios.

Las ventajas de usar la puntuación incluyen el hecho de que la influencia está completamente excluida. Factor humano para tomar una decisión sobre la emisión de un préstamo. El programa verifica automáticamente los datos, por lo que si al empleado del banco no le gusta apariencia prestatario potencial, esto no podrá influir en la decisión de concederle un préstamo. La información ingresada al programa debe ser confiable y confiable, por lo tanto, solo se utilizan documentos oficiales presentados por un ciudadano.

Tipos de calificaciones crediticias bancarias para prestatarios

Los principales tipos de calificación crediticia incluyen:

Por lo tanto, las calificaciones crediticias son los indicadores más importantes de países, diferentes empresas e incluso individuos. Son otorgados no solo por agencias calificadoras especializadas, sino también por diversas empresas que operan en el mercado del país, así como por los propios bancos, que analizan a sus potenciales prestatarios.

En el proceso de asignación de una calificación, se tienen en cuenta numerosos indicadores. La calificación puede cambiar, y no solo en una dirección positiva, sino también negativa. Este indicador se considera importante para los inversores que planean invertir gratis dinero en efectivo a países extranjeros o cualquier gran empresa, así como para bancos que planean otorgar un préstamo a esta o aquella persona.

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